文_章元佳
身邊又有一位朋友離職了，大家都以為他早早找好了下家，奔向更錦繡的前程。可他卻宣布，“打算歇一陣，并且是歇好一陣，各位我準備退休了！”
小伙伴們都被驚到了！哈，如果你還以為“早退休”是上世紀90年代末下崗潮的代名詞，那就真是Out了！正在有越來越多的白領厭倦了朝九晚五、打卡、跟客戶應酬吃飯“壓力山大”的無自由工作，很多人開起了淘寶小店、做做自媒體，更有甚者去郊外開了農場，磨起了有機面粉，或者索性先來一場說走就走的環球86天游。
“早退休”等于早點退出全職工作，成為自由職業者，正在成為白領圈中的新時尚。如果有人告訴你不必等到60多歲才能退休，可以50歲甚至在你40歲那天向世界宣布“我退休了”，這幸福是不是來得太突然？別以為這是天方夜譚哦，做好規劃，你可以比想象的更早與全職工作說再見。
理財專家們普遍認為提前退休的年齡上限為55歲，一般50至55歲之間比較合理。但在某些國家人口年輕化的社會，人們一般把提前退休的目標都設定在45或50歲。
“我們都希望提前退休，拿一份像樣的退休金，在金錢方面沒有后顧之憂。”理財顧問維多利亞·劉易斯表示，“只要足夠努力，你就有可能提前在50歲甚至40歲的時候向全職工作說再見，不過，你需要做好一份規劃。”
比其他人提前停止全職工作意味著你不能有任何負債，你的存款至少是退休后所獲得的收入（包括政府養老金或企業給你的一次性退休金）的25倍。這基于一個金融法則，即每年可以從退休資產中取出4%，或者說存款余額的二十五分之一。
比如說，假設你有100萬元的退休儲蓄，你需要能夠每年提取4萬元左右用來支撐退休后的所需開支。而剩余的96萬元又能以每年的本金和利息收入甚至是其他形式的投資來彌補4萬的開支缺口，這樣則能保證以后每年都可取出4%的支出（當然，也要考慮到每年通貨膨脹的因素）。因此，你需要做的就是從現在開始準備你的退休資產！
同時，還要懂得理性的投資。
按前述的100萬為例，如果你的資本回報率是7%（考慮到3%左右的通脹率），你才能維持相對體面的生活。但市面上的投資產品，很少保底7%的，所以建立一個穩定收益較低風險的投資組合必不可少。
一位理財專家能夠幫你設定一個現實可行的時間表，但至于需要準備多久來進行提前退休的計劃，則完全取決于你想付出多少，以及希望以多快的速度還清負債，并積累到所需要的退休存款。
歪果仁皮特是一位博客博主，經常為網站供稿，他和妻子在經過9年的低消費、高儲蓄的生活之后，成功在30歲時退休了。
而住在美國新墨西哥州的一名工程師達羅·克科帕特里克稱，他在35歲左右的時候便開始計劃準備提前退休，后來在50歲時成功實現早退。
提前退休之所以對很多人來說是個遙不可及的夢，是因為他們沒有趁早做打算。“人們通常到40歲以后才開始真正考慮退休的事情。”投資顧問海倫·霍根說，“利滾利的模式大家都不陌生，其實越早開始準備你就會越受益。”
提前退休的口號應該是“多存錢，少花錢”。人們在房子、汽車、度假等方面花得越少，意味著用于還債和儲蓄的可支配收入就越多。
事實上，你需要經常問一問自己：是否真的需要第四個臥室、一輛豪車、豪華電視套餐及每周兩次請客吃飯？
“這真的就是關于如何減少你的生活開支，改變不必要的奢華的生活方式是關鍵。”皮特說道。
想一想每個月你要還多少錢的房貸。
“人們每月還房貸的錢平均占到可支配收入的30%。”澳大利亞一家財富管理公司執行總裁布拉特·伊萬斯建議，越早將房貸還清，你就越早能將錢存起來，而且退休后也不用再有房貸還款的開支了。
對于大多數提前退休的人來說，“退休”并不代表完全不工作。通常人們會辭掉一份全職工作，去做些小生意或者兼職做一些他們真正喜歡的事情以補貼家用。
“事實上，他們積累了多年的經驗，并且有足夠的錢使他們放慢工作節奏，真正享受工作和生活的快樂。”霍根說。
如果你已經為即將到來的退休開支做了一張大大的Excel表，別忘了把家庭開支也納入其中。“花在孩子和孫輩們身上的錢也占用退休人員存款的很大一部分。”霍根說，“我經常提醒我的客戶‘別再給孩子們太多錢了，你負擔不起！’”
你是否已經做好了退休計劃？你是否準備好了與忙碌的工作生活告別？“很多人在退休后反而變得焦慮不堪，因為他們其實還是更加想念辦公室的生活。”霍根說，“他們真的要好好想一下怎樣更好地利用自己的退休時光。”
此外，最好還是做一個測試——在決定行動之前，按照設定的退休“薪酬”水平生活12個月。這樣你才能知道自己設定的標準是否現實可行，在這樣做的時候其實你已經存下了更多的錢。“就把它當成一個游戲。”霍根說，“盡可能多地存下錢來是王道。”
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