年過完了，總算喧囂落定。而曾經帶給孩子們不少興奮和喜悅的壓歲錢，是不是都被你手段巧妙地騰挪走啦？

有不少父母就是這樣，一方面不給孩子體驗金錢使用的機會，一方面又責怪孩子不懂事，亂花錢。就像不少老人一邊抱怨孩子不愛吃飯，一邊又死死把住飯碗，不讓孩子有親自吃飯的機會一樣。

中國的父母在孩子的財商培養方面，大都是空白。要么過于節儉，導致孩子的匱乏感；要么一味滿足孩子的物質需求，導致孩子不懂節制，很容易在成年后出現個人財務方面的失控狀態。

財商培養很難嗎？并不。關鍵看父母有無這方面的意識。

想起發生在年前的一個小故事。

那天，我帶兒子去逛超市買年貨，看到一個小男孩正在央求媽媽給他買貨架上的變形金剛。

媽媽很嚴肅地對孩子說：“昨天才給你買了一盒樂高，今天不能再買變形金剛了！”說完，又低聲慨嘆道：“現在的小孩真知道折騰錢！”

可是，孩子不依不撓地說：“可是你說過的，每次逛超市，我都可以自己挑選一個東西的！”

媽媽沒轍，退一步說：“那你也挑一個便宜點兒的東西，這個太貴了。”

孩子顯然有些生氣了，問媽媽：“難道我們家很窮嗎？”媽媽一時間愣在了那里，不知道該如何回答。

接下來是持續的僵持。

孩子對金錢沒有概念，堅持要那個變形金剛。媽媽堅持拒絕。最后，孩子賴在地上，緊抱住媽媽的腿，邊哭邊喊：“嗚嗚！你必須給我買，我們的約定里沒有價格，你必須遵守約定！”媽媽無奈，只能被迫買下。

我陷入了沉思。類似的窘境，不少父母都碰到過，我也是。

細想起來，原因主要有兩個。第一個，是規則訂立的不夠明確，如孩子已經識破的，只有數量的規則，沒有價格的規定；第二個，對于金錢的態度是模糊的，所以當孩子問“難道我們家很窮嗎”，媽媽無言以對。

我們先談談第一個，關于金錢方面的規則問題。

在半年前的某一天，我兒子也是說著同樣的話，“逼”我給他買了一輛遙控車。

也許，你會說，哪能孩子要什么就買什么？就讓他哭鬧唄，告訴他這個東西太貴不能買，不就可以了？那之前說好的約定呢？制定好的規則如果可以單方面隨意改變，那以后還怎么要求他遵守規則？

也是從那一天開始，我意識到，必須要培養孩子的財商了，我需要在給他建立購物規則時慢慢將更多的理財觀融入進去。

那天晚上，我和他聊了很久，共同制定了一個新的購物規則。

我跟他說：“你已經上大班了，媽媽想和你一起制定一個新的超市購物規則，讓你有更大的自主權。”他雖然不懂什么叫自主權，但知道這肯定是對他有利的權利，于是欣然同意。

我接著說：“我們每次（基本上一個周末一次）去超市，都給你10塊錢的零花錢。你可以自己看價簽，買自己喜歡的東西。這10塊錢，你也可以不花，媽媽幫你留存起來，那么等到下周逛超市，就變成20塊錢了。以此類推，如果你有5次都沒花，那就有50塊錢了。等你的錢存到50塊，媽媽會再給你5塊錢的獎勵（類似于存款利息）。等你的錢存到100塊，媽媽會再給你10塊錢的獎勵。”

他一聽這個規則對他有這么多好處，當即答應了。

不過，立完新規則，第一次逛超市的時候，問題又來了。

他發現10塊錢能買的東西太少了，他喜歡的那些玩具很多基本上都在百元以上，10塊錢只能買到非常小兒科的玩具。他的心情很不爽，一個勁兒地要我加大零花錢的額度。我提醒他，規則已經約定好了，不要輕易改變，不過可以把這次的零花錢留存下來，過段時間就可以攢到足夠的錢了。

一想到還要過好幾個星期才能買到自己喜歡的玩具，他覺得自己被新規則坑了，很是郁悶。我安慰他說，不用擔心，節日禮物是爸爸媽媽送給你的，不要用你的零花錢買。他才松了口氣。

但是第一次可以自己購物的自主感讓他興奮，他覺得，必須要花一點零花錢，買一點東西才行。既然買不到喜歡的玩具，那就買吃的吧。后來千挑萬選，買了一瓶3塊錢的兒童酸奶。

就這樣，他有了7塊錢的存款，這是他人生的第一筆存款。不過一開始他顯然不理解存款的意義，第二次去超市，他一到玩具區，就又很興奮地挑選玩具去了。挑了一圈，發現還是沒有足夠的錢買喜歡的玩具。

直到第五次逛超市，他手里的錢已經勉強可以買到一個還算好玩的玩具了，但他突然不想買了，想把錢存下來，因為每一次購物回來，我們就會在一個購物表格上把存錢的數字寫上去。他看著那個數字越來越大，很有成就感。

他興奮地跟我說：“媽媽，我今天如果也不買玩具，就可以積累到57塊錢了吧？”我微笑著回答：“是的，而且存款超過了50塊錢，媽媽還要額外給你5塊錢的獎勵。”聽我這么一說，他果斷地做出決定：“那今天就看看，啥都不買了。”

我對他豎起大拇指，心里暗暗高興。這個購物新規起作用了，不僅讓他有了初步的理財意識，還讓他在現實生活中練習了計算，提高了數學能力。最讓我欣慰的是，他再也不會每次都吵著鬧著要我給他買玩具了。

回過頭來想想，孩子有時不聽話，不懂事，很大程度上是因為我們給他的規則建立得不夠好。這不僅包括規則的內容，還有規則的執行方式。

第二個，我們再談談關于金錢態度的問題。

對于錢，在當下這個浮躁的社會背景下，我們國人是有很多復雜感情的。一方面覺得談錢太俗氣，一方面私心里覺得沒錢萬萬不能，對于“沒錢”、“窮”有很多的“羞恥感”。

正因為如此，當孩子問媽媽“我們家是不是很窮？”，很多父母都不曉得怎么回答才更妥當。

比如一位媽媽很會過日子，總愛在家里討論某超市的海報商品很便宜，或者等某樣商品打折后再去買。所以，她的小孩也問過類似的問題。這位媽媽如何應對的呢？

智慧的她，聽見了孩子問題背后的擔心：如果家里窮，是不是就會有危機？會不會影響父母陪伴自己？這涉及到孩子的安全感問題。

于是媽媽告訴孩子：“寶貝你放心，我們家的錢，足夠養你了。”

然后，她又明確告訴孩子：買便宜貨與貧窮無關，只是為了花更少的錢買到同樣多的好東西，這樣，節省下來的錢可以干更有意義的事，比如看一場電影或資助災區的小朋友上學。

誰說不可以買便宜貨、不可以精打細算過日子呢？如果你是這么精于過日子的父母，還記得要告訴孩子買便宜貨的幾條原則：一不買不需要的東西，二不買質量沒有保障的東西，三如果限時搶購的場面容易失控，不要去湊熱鬧，畢竟安全第一。

假若你的孩子超過5歲，可以教他如何尋找買便宜貨的信息，比如報紙中的超市特價海報，把路上散發的洋快餐優惠券帶回來；再比如收集周刊類雜志中的打折剪角，甚至從網上的休閑街區下載電子打折券……這樣可以慢慢把孩子培養成精明消費的高手。

當然，日常生活中會有更多時刻涉及到“錢”，也需要動用父母們的智慧。比如下面整理的一些關于錢方面的問題，都是孩子會經常問起來的。如果你家寶寶還小，更該讀一讀，有備無患。

問題一：你為什么要去上班？不能不上班嗎？ (寶寶3歲)

不要對孩子說：“要是媽媽不上班，你就得餓肚子。”或者說：“媽媽也想跟寶寶整天在一起，但不上班就掙不到錢，就養不活你。”這樣的說法聽上去仿佛在說：工作是一件令人挺不愉快的事，而為了孩子你才去接受它——都是孩子的錯。

不如告訴孩子，你工作掙錢是為了提高全家的生活水平，比如下個月帶孩子去香港迪斯尼樂園或為了買一輛新車。你一定要強調工作給你帶來的收獲：眼界開闊，有朋友，處理事物的能力強，敏捷。告訴你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼兒園伙伴一樣。家長負責地跟孩子談論工作是十分重要的，這可以幫助孩子了解你的職業，理解有工作的好處不只是帶來買很多好東西的錢。你還可以在假日加班時帶他一塊兒去你的辦公室，讓他用你辦公室里的飲水機，并用廢棄的廣告紙疊紙飛機。能在加班時與孩子在一起，將大大減輕你和孩子分離的愧疚感，也能讓你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，這將為孩子做出榜樣。

問題二：為什么你總是讓我們隨手關燈？ (寶寶3歲半)

沒錯，如果你和孩子的爸爸沒有合伙開電力公司，你總得付電費的。許多小孩子對家中隱性的開支，如電費、煤氣費、供暖費、物業費、電話費、有線電視費等一無所知，他們只對在超市里花錢買東西有概念。因此，這正好是一個對你的寶貝解釋這些隱型費用的一個好時機，要不然你的孩子總認為你不滿足他的某些消費要求是“吝嗇”的表現。下次交電費時帶他一起去，并幫他把這個月的電費換算成他最喜歡的冰激凌，看看能買多少個。你看吧，下次不用你提醒，孩子出門時就會把空調和電燈都關了。

當然，如果你的孩子超過5歲，隨手關燈的問題就不僅僅是一個合理開支的問題，你可以對他解釋電是怎么來的，解釋少用電少燒煤氣可以為預防環境惡化，節約能源做貢獻。

問題三：我的儲蓄罐里有35元錢，我能把它都花了買一個娃娃嗎？ (寶寶4歲)

如果父母曾經跟孩子約定，他們有權支配自己攢下的錢，那就不要制止她，盡管你可能認為那個娃娃值不了那么多錢。如果孩子是經過一番自我約束才攢下這筆錢的，那他們就應該得到回報。

你用不著對她說，“你看，你一個月只有10元零用錢，35元錢你攢了三個多月呢，我本指望你能買一些有意義的東西，比如一本圖畫書或一頂絨線帽……”孩子可能認為就自己而言，沒有什么比那個娃娃更有意義了，你為什么不能讓孩子揮霍一次呢？只要這東西不是有害孩子身心健康，就可以購買。看到滿滿的儲蓄罐一下子就空了，這本身就是一個教訓，敏感的孩子下次動用“老本”時，自然會考慮值不值的問題。

問題四：你究竟掙多少錢？” (寶寶5歲)

父母的第一反應是：“這孩子什么時候成了包打聽？我要據實給他一個數字，他會不會跳出來說，那你還不給我買某某玩具什么樣的新衣服之類？要是縮水一半報給他，他到幼兒園里與同學一攀比，會不會覺得很自卑？”

基于這些顧慮，父母會生硬地擋開孩子：“這不關你的事。”這讓孩子覺得他是這個家庭無關緊要的小角色，你們一定有很多秘密瞞著他，這可不好。

父母完全可以選擇模棱兩可，但又親切婉轉的回答：“雖然不很多，但支付你的興趣班學費是沒有問題的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以節約一點我們才能去海南度假。”

年齡小的孩子對這樣的回答會很滿意的：他們并不理解4萬與10萬有什么區別，只要你向他保證衣食無憂，他就是輕松很多。

當然，如果孩子超過7歲，父母可以向孩子解釋得更多一點，比如，你實際拿到手的錢要比你掙到的少一點，因為要扣稅；比如你不能什么都買的理由是家里要還貸款，你還要交汽車保險。你也要為家中的意外情況準備一點錢，比如有人生很嚴重的病的話，醫療保險不能支付所有的費用，很多藥費是自付的，因此你需要為家人留一點“救命錢”。這就解釋了你為何掙得不少，也不能當“月光族”的原因，放心，孩子會支持你的。

問題五：“我想要那輛遙控汽車，我可以提前得到零用錢嗎？” (寶寶6歲)

一般孩子開始上小學就能給孩子固定的零花錢了。如果父母遇到上面這個問題，大多數的情況下最好不要答應。

之所以鼓勵父母定時定額地給孩子發放零用錢，是為了讓孩子做一個小小的財務規劃，讓他可以有錢去滿足自己的小心愿，與同學AA制購買一些小零食，也包括可以享受到父母平時不大允許的一些消費項目。零用錢幫助孩子學會“未雨綢繆”，學會為了一個較大的計劃克制自己的一些零星花費，并且學會延遲滿足感。如果你已經講明了你不準他再買遙控汽車，卻提前預支了兩個月的零用錢，以滿足孩子的心愿，這就前后矛盾，與我們給孩子零花錢的本意沖突了。

這個時候，一個巧妙的辦法是引入“借錢”的概念。即父母可以這樣告訴孩子：“這么說，你要是貸款，貸款是要支付一定的利息的。我可以在兩個月內給你免息——如果你還清的話；要是四個月歸還就得付2%的利息，六個月則要付3%。你愿意嗎？”孩子會仔細考慮，他也許說：“這樣啊？那我還是攢夠了錢再買吧！”也許他愿意支付利息，那么坐下來跟他簽一個合約，把他借的錢小心翼翼記下來。你甚至還可以和銀行一樣，在免息期快到時，給他發一個“友情提醒”。這樣“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但卻是孩子終身免于卷入貸款危機和信用卡透支危機的一劑“疫苗”。

問題六：“錢花完了嗎？到提款機上取就行了。” (寶寶5歲)

不要氣哼哼地說：“錢又不是天上掉下來的”，如果你的孩子親眼看到ATM機嘩嘩地吐出錢來，你這樣的解釋只能讓他們更糊涂。

不如告訴孩子，銀行的提款機實際上并不印鈔票，它就像一個大存錢罐一樣，為了安全，你把工作掙來的錢存在里面。你在提款機上取的錢，實際上就是你從自己存進去的錢里取一部分出來，如果錢取完了，你就不能再讓它吐鈔票了，就像小孩子的存錢罐空了一樣。

如果這樣的解釋還是太抽象，你可以準備一張金額不足的卡，帶孩子去ATM機上操作，當孩子發現確實取不出錢來時，他就不會覺得你的卡是一個聚寶盆，無論怎樣使勁用，里面都是滿的。

說實話，關于孩子財商的培養，國外這一點做得很好。比如美國兒童的理財教育目標是：

3歲：能夠辨認硬幣和紙幣。

4歲：知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買光，因此，必須作出選擇。

5歲：知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的。

6歲：能夠找數目不大的錢，能夠數大量硬幣。

7歲：能看價格標簽。

8歲：知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄賬戶。

9歲：能夠制訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格。

10歲：懂得每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用。

11歲：知道從電視廣告中發現事實。

12歲：能夠制訂并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用業務中的術語。

13歲至高中畢業:進行股票、債券等投資活動嘗試以及商務、打工等賺錢實踐。