即將改變世界金融格局：G20為數字普惠金融做了什么？－IT工程師數位筆記本

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監管、風險、基礎設施……G20為數字普惠金融制定八大原則

近十年來，隨著互聯網、移動通信、大數據和云計算等技術的不斷創新，數字金融得到了極大的發展。自2005年國際小額信貸年提出“普惠金融”的概念，在這十年間，得益于數字金融技術的進步，普惠金融逐漸的普及開來，由此極大的改善了婦女、老年人、農民和中小企業等弱勢群體的生活。

盡管如此，據世界銀行2015年發布的《全球金融包容性指數》顯示，目前全球仍有約20億人沒有銀行賬號；僅有21%的人能通過正規金融機構獲得服務；72%的成年人缺乏金融知識；農村貸款僅占各項貸款總額的23%。

在剛剛結束的G20杭州峰會上，數字普惠金融成為了大眾關注的焦點話題。經過G20各成員國多日以來的討論磋商，金融領域的首個國際性的共同綱領《G20數字普惠金融高級原則》正式公布。《G20數字普惠金融高級原則》共包含了8個原則，66條行動建議。

原則一：利用數字技術推動普惠金融發展

主要的行動建議包括：

為實現數字普惠金融的政策目標，推動數字金融的發展，應該確保為新型數字金融模型建立符合國情的、可執行的、目標導向性的相關國家戰略和行動計劃；

有效協調政策制定機構、中央銀行、監管部門，其它數字金融服務的相關機構、以及消費者保護機構之間的關系；

保持和促進政府部門和業界之間的合作與對話，確保雙方對數字普惠金融的發展目標以及市場預期有著共同的理解；

政府部門和私營機構應該支持非現金數字支付技術的發展和使用；

行業應該以客戶為中心，為其提供便捷的、低成本的、安全的數字支付功能；

努力消除數字金融服務發展的障礙，包括讓用戶可以更容易地訪問和使用互聯網和移動設備、進行稅務制度改革以及加強國際間的合作等。

原則二：平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險

主要的行動建議包括：

通過對數字創新市場以及公共和私人金融機構合作的激勵來盡量規避相關的金融風險；

與行業風險管理專家進行合作，更好的識別、研究和評估新型數字金融技術使用所產生的風險；

定期進行監管機構和服務提供商之間的知識共享以及建立明確的溝通渠道。監管機構和行業應該根據法律框架建立良好的風險管理策略；

鼓勵金融機構使用多個數據源對中小型企業（SMEs）進行新型的信貸評估；

業界應該對數字貨幣給普惠金融帶來的益處進行充分的討論和研究。

原則三：為數字普惠金融構建良好的法律和監管框架

主要的行動建議包括：

為所有市場參與者和監管機構建立一個靈活的法律監管框架，包括在資本的操作和流動、市場行為準則、創新性風險管理和監督，以及消費者保護等多個領域的內容；

促進公平和開放的行業競爭，樹立明確一致的規范和標準，確保所有市場參與者擁有平等合法的權利，同時承擔應有的責任；

對國家和地方的數字普惠金融相關的法律進行評估，對重疊和矛盾的部分進行解決。確保對監管機構進行明確的責任劃分；

對監管部門進行相關的知識培訓，確保監管機構負責人對數字普惠金融有充分的理解，加強和改善他們的監管能力；

在制定相關的監管法規政策時，應該確保其便于理解和傳播。

原則四：促進數字金融服務基礎設施的建設

主要的行動建議包括：

擴大全國范圍內（包含偏遠地區）數字金融服務生態系統的建設，包括金融、信息和通信技術的基礎設施等；

政府與行業應該優先考慮利用數字基礎設施的建設來發展其社會和經濟水平；

增強政府間的合作；

開展現代化的、大型的零售支付基礎設施的建設；

建立開放的支付平臺，并加強其與國家清算和結算系統之間的連接；

鼓勵對區塊鏈等技術的應用和發展潛力的探索和研究，以提高金融行為的透明度，效率和安全性；

根據國際委員會信用報告（Iinternational Committee on Credit Reporting，簡稱ICCR)建立一個靈活的、海量的信用數據報告系統建模；

鼓勵對征信系統數據源的創新和擴張，諸如納入移動支付、電子貨幣賬戶和電子商務交易的相關數據等。與此同時，應該注重對消費者權益和隱私數據的保護。

原則五：采取盡責的數字金融措施，保護消費者權益

主要的行動建議包括：

建立一個數字金融服務消費的法律保護框架。尤其是針對非審慎監管服務提供商，諸如信托和補充保險等業務，建立良好的客戶資金保障的監管法律框架；

確保消費者的投訴渠道保持暢通；

數字金融服務商應該對其代理商和員工進行充分的培訓；

綜合多方面的信息，建立一個明確的“個人數據”的概念；

確保消費者的個人數據不會被用于進行任何不公平的、歧視性的金融服務；

針對金融交易與賬戶，數字金融服務營銷，和消費者的信用評分等領域制定數據準確性與安全性保障的指導手冊。

原則六：加強數字與金融知識的普及

主要的行動建議包括：

根據此項原則，消費者應該具備識別經營新興金融產品的財務資格的能力；

利用新興的數字工具進行數字金融服務的掃盲計劃；

提高中小企業對數字金融服務功能的認識，幫助其提高競爭力；

通過對數字金融產品和服務的對比類工具發展的支持，幫助消費者做出更加明智的決策。

原則七：促進數字金融服務的客戶身份識別

主要的行動建議包括：

確保出生登記和其他基本身份信息系統的普遍和可負擔性；

確保政府身份識別信息數據庫在數據保護法的監管下，被合理、合法的使用；

建立一個技術中立的、互通的國家數據中心；

加強對創新性身份識別技術的研究，諸如數字生物識別技術；

針對消費者身份數據隱私和安全的保護，建立一個法律框架，要求僅在消費者知情并且同意的前提下才能對這些數據進行使用和披露。同時，應該規范和完善用戶的追索權，在用戶的權利或隱私受到侵犯時，可以得到相關賠償。

原則八：監測數字普惠金融的發展

主要的行動建議包括：

針對數字金融服務的使用，建立全國性的關鍵績效指標；

建立或調整財務數據收集系統，以涵蓋新的數字金融供應商和產品；

建立監管部門的備忘錄，建立有效和公開的信息交流機制；

建立在線數據門戶或定期發布數據報告，以提供公開可用的數字金融服務使用數據；

對于關鍵性的數字普惠金融項目和改革方案進行效果評估；

監督以上8條高級原則在各個方面的進展。

G20《中小企業融資行動計劃落實框架》：各國要自查征信、抵押品登記和破產制度的建設情況

2016年7月，二十國集團領導人峰會（G20）財長和央行行長會發布公報指出，G20通過了由普惠金融全球合作伙伴(Global Partnership of Financial Inclusion, GPFI)制定的《G20數字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系升級版》以及《G20中小企業融資行動計劃落實框架》。公報強調，G20鼓勵各國在制定其更廣泛的普惠金融計劃時考慮這些原則，特別是數字普惠金融領域的計劃。

9月4日-5日，G20在杭州召開期間，上述三份文件公布。其中，《G20中小企業融資行動計劃落實框架》（下稱“落實框架”）提出，中小企業對全球就業崗位的創造、投資、創新和經濟增長有重要作用，“90%的企業是中小企業，這些中小企業創造了超過50%的就業崗位，因此對全球經濟復蘇有關鍵作用”。

不過，《落實框架》表示由于各國情況很不相同，故未對“中小企業（small and medium-sized enterprises，SMEs）”做統一界定，各國在填寫調查問卷時使用本國定義。

為促進各國的中小企業融資，《落實框架》向各國提出了三大方面的自評框架：信用報告、擔保交易和抵押物登記、破產制度。

《落實框架》認為這三方面是應該優先進行改革的，它針對上述三方面分別設計了調查問卷，各問卷包含若干問題，每個問題有權重，各國應回答是否做到了相關事項并乘以相關權重計算出自己的得分。

《落實框架》將各國每個類別的得分都從高到低劃分為三大類：發展完善（Developed）、發展中（Developing）和初期（Formative）。

G20提出，各國應指定一個主要負責機構落實上述工作。根據公開資料，2016年G20 GPFI的中方主席是央行金融消費權益保護局相關負責人。

2017年，各國評分的基線（baseline）將被收集，相關進展會被歸集到一份統一的報告中定期更新，具體時間要求由G20進一步確定。

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